「行政書士の合格を目指して勉強中。でも教材や模試代にお金がかかるし、老後資金も心配…」
30代・40代の社会人は、資格取得に投資しながらも家計や将来資金を考えなければならない時期です。
そこで注目したいのが iDeCo（個人型確定拠出年金）。
iDeCoは「掛金が全額所得控除」となるため、年収や年代に応じて節税額が変わります。つまり、同じ掛金でも人によって得られるメリットは大きく異なるのです。
本記事では、30代・40代の社会人が自分に合った節税効果を理解できるように、年収別・年代別のシミュレーション事例をわかりやすく解説します。
iDeCoの基本をおさらい
iDeCoの仕組み
- 掛金が全額所得控除 → 所得税・住民税が安くなる
- 運用益も非課税
- 60歳まで原則引き出せない
メリットとデメリット
- 所得控除による節税効果
- 運用益が非課税で複利効果が大きい
- 老後資金を計画的に準備できる
- 60歳まで原則引き出せない
- 手数料が発生する
- 職業ごとに掛金の上限がある
年収別シミュレーション：節税効果の違い
掛金を「月23,000円（年27.6万円）」と仮定し、住民税10％を加えた合計税率でシミュレーションしました。
【表】年収別 節税効果（会社員・課税所得モデル）
| 年収 | 想定税率（所得税＋住民税） | 年間節税額 | 10年間の節税額 | 20年間の節税額 |
|---|---|---|---|---|
| 400万円 | 20％（10％＋10％） | 約5.5万円 | 約55万円 | 約110万円 |
| 600万円 | 30％（20％＋10％） | 約8.3万円 | 約83万円 | 約166万円 |
| 800万円 | 33％（23％＋10％） | 約9.1万円 | 約91万円 | 約182万円 |
👉 年収600万円の会社員が20年間続けると、節税だけで160万円以上の効果。これを行政書士の勉強費に回せば、合格までのコストを実質的に下げられます。
年代別シミュレーション：30代と40代でどう違う？
30代で始めるメリット
- 運用期間が長い（25〜30年） → 複利効果が大きい
- 少額でも大きな資産に育つ
- 年間節税：約6万円
- 30年間で節税総額：約180万円
- 運用益込みで約1,000万円の老後資金に成長
40代で始めるメリット
- 節税効果をすぐに実感できる
- 老後資金不足を補える
- 勉強と並行しても給与天引きで手間なし
- 年間節税：約8.5万円
- 20年間で節税総額：約170万円
- 資産残高：約700万円＋節税額
ケーススタディ：30代・40代の実例シナリオ
ケース1：30代会社員・年収450万円
- 月額掛金：15,000円
- 年間節税：約3.6万円
- 30年で節税総額：約108万円
👉 教材代・模試代を毎年ポイントでまかなえるイメージ
ケース2：40代会社員・年収700万円
- 月額掛金：23,000円
- 年間節税：約9万円
- 20年で節税総額：約180万円
👉 資産残高＋節税額＝老後1,000万円超の安心感
ケース3：自営業・年収500万円（上限月6.8万円）
- 年間掛金：81.6万円
- 税率30％と仮定 → 年間節税約24万円
- 20年で節税額：約480万円
👉 老後資金対策と節税効果を両立できる
iDeCoでおすすめの投資信託（2025年最新版）
【表】おすすめファンド一覧
| ファンド名 | 投資対象 | 信託報酬 |
|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式 | 全世界株式 | 0.05775％以内 |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 米国株式 | 0.0814％以内 |
| 楽天・全米株式インデックス | 米国株式 | 0.162％ |
👉 30代・40代には「全世界株式」や「S&P500」など、分散投資かつ低コストのファンドがおすすめです。
iDeCoとNISAの使い分け
【表】制度比較
| 項目 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|
| 節税 | 掛金全額が所得控除 | 運用益が非課税 |
| 流動性 | 60歳まで引き出せない | いつでも売却可 |
| 年間上限額 | 14.4〜81.6万円（職業による） | 最大360万円 |
| 主な目的 | 老後資金形成 | 幅広い資産形成 |
👉 行政書士合格を目指す方は、短期的な流動性＝NISA、長期的な節税＝iDeCo と使い分けるのがベストです。
よくある質問（FAQ）
Q1. iDeCoは途中でやめられる？
A1. 積立は停止できるが、60歳まで引き出し不可。
Q2. 専業主婦（夫）でも加入できる？
A2. 国民年金第1号被保険者なら可能。
Q3. 掛金はいくらがおすすめ？
A3. 無理のない範囲で月1万円〜2万円からスタートし、余裕ができたら増額。
注意点とリスク
- 余裕資金で積立を行う
- 低コストインデックスを中心に選ぶ
- 税制改正リスクを意識する
まとめ：iDeCoシミュレーションで未来の資産を見える化しよう
iDeCoは、30代・40代の社会人にとって「節税＋老後資金形成」を同時に実現できる最強の制度です。
👉 シミュレーションで自分の年収・年代に合った効果を確認し、今日から一歩踏み出すことで、10年後・20年後の家計が大きく変わります。
行政書士合格を目指す方にとっても、節税で浮いたお金を勉強費に回しながら、老後資金も同時に準備できます。
✅ 今すぐ証券口座を開設して、iDeCoを始めてみましょう！
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