iDeCoの受け取り方で税金が変わる！退職金・年金の賢い受け取り戦略【30代・40代から知っておきたい】

受け取り方を知らないと大損するiDeCo

「iDeCoを始めたけど、受け取り方なんてまだ先の話…」
そう思っていませんか？

実はiDeCoは、掛金の節税効果だけでなく「受け取り時の税金対策」こそ重要です。
同じ金額を積み立てても、退職金や年金との受け取り方によって、手元に残るお金は数十万円〜数百万円単位で変わります。

この記事では、

• iDeCoの受け取り方法（3種類）
• 退職金や年金との税制上の関係
• 30代・40代から考えるべき「賢い受け取り戦略」

を徹底解説します。

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iDeCoの受け取り方法は3種類

iDeCoの受け取り方は大きく分けて以下の3つ。

1. 一時金（退職金扱い）
   • 一括で受け取る
   • 「退職所得控除」が使える
   • 退職金と同時期に受け取ると控除枠を圧迫
2. 年金形式（分割受取）
   • 毎年少しずつ受け取る
   • 「公的年金等控除」が使える
   • 他の年金と合算して課税
3. 一時金＋年金の併用
   • 退職金控除＋年金控除の両方を活用できる
   • 計画的に組み合わせることで税金を最小化

👉 ポイントは「自分の退職金・年金との兼ね合い」で最適な受け取り方法が変わる、ということです。

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退職所得控除と公的年金等控除の仕組み

退職所得控除

• 勤続年数に応じて控除額が決まる
• 計算式：
  • 20年以下：40万円 × 勤続年数
  • 20年超：800万円＋70万円 ×（勤続年数−20年）

👉 例：勤続35年 → 退職所得控除＝800万＋70万×15＝1,850万円

退職金＋iDeCo一時金の合計が控除額を下回れば、税金ゼロ です。

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公的年金等控除

• 年齢と年金額に応じて控除額が決まる
• 65歳以上なら最低でも 110万円が非課税
• 国民年金・厚生年金＋iDeCo年金を合算して計算

👉 例：年間200万円の年金＋iDeCo年金60万円＝260万円
　260万円−控除110万円＝150万円が課税対象

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ケース別シミュレーション

ケース①：退職金なし・自営業（国民年金のみ）

• iDeCoを一時金で受け取ると控除枠が小さい
• 年金形式で受け取る方が有利

👉 年金受取がベスト。国民年金＋iDeCo年金を合算しても非課税枠内に収まる可能性が高い。

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ケース②：会社員・退職金あり・勤続30年

• 退職金1,500万円
• iDeCo一時金500万円

退職所得控除＝40万×20＋70万×10＝1,500万円
→ 退職金1,500万円で控除を使い切る
→ iDeCo一時金500万円は課税対象

👉 この場合、iDeCoを年金形式で受け取る方が有利。

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ケース③：退職金1,000万円・iDeCo600万円

退職所得控除＝1,500万円
退職金＋iDeCo＝1,600万円
→ 課税対象＝100万円のみ

👉 この場合は一時金でまとめて受け取る方がシンプルで有利。

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賢い受け取り戦略（30代・40代から考えるべきこと）

戦略1：退職金の有無をまず確認

• 退職金が多い人 → iDeCoは年金形式が有利
• 退職金が少ない人 → iDeCoは一時金が有利

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戦略2：併用受け取りで控除をフル活用

• 退職金控除枠を超えそうなら、一部を年金形式にする
• 年金控除枠と組み合わせれば、課税を抑えられる

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戦略3：家計全体のキャッシュフローを意識

• 教育費や住宅ローンとのバランスを考える
• 「老後資金はiDeCo」「中期資金は新NISA」と役割分担

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戦略4：受け取り方は60歳になってから変更可能

• 受け取り開始前にシミュレーションして調整できる
• 年金形式の受け取り期間も選べる（5年・10年・15年など）

👉 「柔軟に対応できる」ことを知っておくのが最大の節税対策。

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まとめ：iDeCoは“受け取り戦略”で差がつく

• iDeCoは「掛金の節税」だけでなく「受け取り時の税金」が超重要
• 退職金や公的年金と組み合わせて最適化すべし
• 30代・40代のうちからシミュレーションを始めれば、老後に数百万円の差が出る

👉 ポイントは「退職金とiDeCoをどう組み合わせるか」。
将来の受け取り方を意識して積み立てを続けましょう。

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次のアクション

iDeCoの受け取り戦略を立てるには、まず以下を確認しましょう。

1. 勤務先に退職金制度があるか？
2. 想定される年金額はいくらか？
3. どれくらいの掛金で積み立てるか？

そのうえで、

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などで資料請求をしておくと安心です。