「行政書士試験の勉強をしながら、将来の資産形成もしっかりしたい」
「教材費や模試代で出費が増える中、効率よく節税・投資を進めたい」
30代・40代の社会人は、自己投資（資格勉強）と老後資金の準備を同時に考える時期です。
そんな時に頼れるのが iDeCo（個人型確定拠出年金） と 新NISA（少額投資非課税制度）。
どちらも非課税メリットがありますが、仕組みや目的が異なります。
本記事では、iDeCoと新NISAをどう併用すべきか？ を徹底解説し、30代・40代が実践できる最適な資産形成プランを紹介します。
iDeCoの特徴とメリット・デメリット
iDeCoの基本
- 掛金全額が所得控除 → 節税効果が大きい
- 運用益も非課税
- 受取時にも控除あり（退職所得控除や公的年金控除）
- 原則60歳まで引き出せない
【表】iDeCoのメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 掛金全額が所得控除で節税できる | 60歳まで引き出せない |
| 運用益が非課税 | 手数料がかかる |
| 老後資金を強制的に貯められる | 職業によって拠出額に上限 |
- 老後資金を計画的に積み立てたい人
- 節税メリットを今すぐ実感したい人
- 余裕資金を長期固定しても問題ない人
新NISAの特徴とメリット・デメリット
新NISAの基本
- 2024年からスタートした恒久制度
- 年間投資枠：最大360万円
- 運用益が完全非課税
- いつでも売却可能（流動性◎）
【表】新NISAのメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 運用益が恒久的に非課税 | 所得控除はない |
| 年間360万円まで投資可能 | 投資元本は節税効果なし |
| いつでも売却可能 | 自己管理が必要 |
- 教育費や資格勉強費など、中期資金も考慮したい人
- 流動性を重視した投資をしたい人
- 投資上限を増やしたい人
iDeCoと新NISAの比較表
【表】制度比較（2025年最新版）
| 項目 | iDeCo | 新NISA |
|---|---|---|
| 節税効果 | 掛金全額が所得控除 | 投資益非課税 |
| 流動性 | 60歳まで引き出せない | いつでも引き出し可能 |
| 年間上限額 | 14.4〜81.6万円（職業による） | 360万円 |
| 主な目的 | 老後資金形成 | 幅広い資産形成 |
- 節税効果を狙うなら iDeCo
- 自由度と投資枠を狙うなら 新NISA
両者をバランスよく併用することで、最適な資産形成が可能になります。
多くの方は、新NISA優先でOKだと思います。
１年分の枠を埋められて余力がありそうならiDeCoも活用してください。
年収別・併用シミュレーション
年収400万円（30代会社員）
- iDeCo：月1.5万円（年間18万円）拠出 → 年間約3.6万円節税
- 新NISA：月1万円（年間12万円）投資 → 20年で約370万円（年利3％想定）
👉 節税＋資産形成で合計効果500万円超
年収600万円（40代会社員）
- iDeCo：月2.3万円（年間27.6万円）拠出 → 年間約8.3万円節税
- 新NISA：月2万円（年間24万円）投資 → 20年で約740万円
👉 合計で1,000万円超の老後資産を確保
年収800万円（40代後半）
- iDeCo：月2.3万円 → 年間約9.1万円節税
- 新NISA：月3万円（年間36万円）投資 → 15年で約850万円
👉 退職時に2,000万円近い資産を見込める
行政書士合格を目指す人の活用ポイント
ポイント1：節税で浮いたお金を勉強資金に
- iDeCoの節税効果 → 毎年5〜10万円の余力
- 教材代・模試代・講座代を実質カバー可能
ポイント2：新NISAで中期的な資産形成
- 合格後の開業資金・生活費補填にも活用可能
- 売却自由なので「資格投資と並行して資産形成」ができる
ポイント3：投資商品は低コストインデックスを選ぶ
【表】おすすめファンド
| ファンド名 | 投資対象 | 信託報酬 |
|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式 | 世界株式 | 0.05775％以内 |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 米国株式 | 0.0814％以内 |
| 楽天・全米株式インデックス | 米国株式 | 0.162％ |
よくある質問（FAQ）
Q1. iDeCoと新NISA、どちらを優先すべき？
A1. 老後資金を重視 → iDeCo優先。流動性や中期資金 → 新NISA優先。
Q2. 両方やるのは負担では？
A2. 無理のない範囲で掛金を設定すればOK。月1万円からでも十分効果あり。
Q3. 行政書士の勉強に影響しない？
A3. 給与天引き（iDeCo）＋少額自動積立（新NISA）で、手間なく資産形成可能。
注意点とリスク管理
- 投資は必ず「余裕資金」で行う
- 税制改正の可能性は常に考慮
- リスク分散のため複数ファンドに投資
まとめ：iDeCoと新NISAを賢く併用して資産形成を加速しよう
iDeCoと新NISAは、それぞれに異なる強みを持っています。
👉 iDeCoは「節税＋老後資金形成」
👉 新NISAは「流動性＋資産形成」
30代・40代の社会人にとって、この二つを組み合わせれば、行政書士合格を目指す勉強資金＋将来の資産形成を両立できます。
✅ まずは少額からでOK。今日からiDeCoと新NISAを併用して、未来の安心を積み上げていきましょう。
コメント